01什么是建筑工程保险

建筑工程保险简称建工险，最早起源于20世纪的英国，现今是发达国家工程项目中的强制性保险。

我国目前的建筑工程保险几乎是所有大型工程的标配，特别在公路、桥梁、水电站建造、都可以看到工程保险的身影。其项目大多处于较为复杂的露天环境，建筑材料、工程机械大量堆积和停放，同时有大量的劳务人员密集施工，很容易遭受自然灾害、意外事故、公共卫生事件等影响，产生的损失触目惊心。

狭义的工程保险

指工程建筑物本身的保险以及依附在主体的各类财产保险，主要包括建筑工程保险、安装工程保险、装修工程保险。

广义的工程保险
包括与工程建设风险管理密切相连的各种保险，如建筑工程保险、安装工程保险、施工设备保险、装修工程保险、运输工具保险、设计者责任保险、监理责任保险、工程质量保险、工程保证保险、DSU延迟完工保险、货运险、货物运输延迟保险等等。

建筑工程保险种类繁多、类型复杂，常见的主要包括自然灾害、工程风险、人员风险、管理风险、安装风险、责任风险、其他风险。

这些风险总的可以概括为，人、财产、责任，作为施工企业，究竟哪些保险必须投保，哪些保险可以投保，哪些保险需根据项目情况来决定是否投保，必须要做到心中有数。

除开法律强制要求的“安全生产责任保险”及“工伤保险”外，大致分为以下类型：

建筑工程项目庞大，不同发展阶段存在不同的风险，不同地区法律法规或者业主、承包商对于保险的要求亦有所区别。由于建筑工程险的以下特性，如果投保不当，很容易出现买了保险发生损失却无法获得赔偿的尴尬局面。

常规产品简介

- 工程保险 -

工程保险是针对在建设工程中的工程项目，因自然灾害导致各方的物质损失和对第三者承担的人身伤亡或财产损失而提供的一种综合性保险，以工程项目为主要承保对象。

- 责任保险 -

责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 

- 工程保证保险 -

工程保证保险属于合同保证保险,是以建设工程合同履约行为为标的，属于保险公司进行工程担保，用于替代工程建设保证金。该保险可减轻企业保证金负担，提高企业风险管理能力和履约能力，促进行业持续健康发展。

险种具体可细分为投标保证保险、合同约保证保险、工程合同款支付保证保险、差额保证保险、预付款保证保险、付款/ 支付保证保险、保修保证保 险、工程质量保证保险。

02常见人身保障产品

建筑工地发生的安全生产事故中，多数为人身安全事故。建筑行业可投保的险种众多多，但涉及人身保障的大概有以下四种：建筑工程一切险、建筑团体人身意外伤害保险、雇主责任保险、建设项目工伤保险。
对于承担工程风险的施工单位而言，合理选择险种进行组合，从而将组织和个人可能面临的风险转移给保险公司，是加强工程风险管理的必要工作。保险投的好，不仅利于农民工及时得到赔偿，一定程度上也可减轻包工头或施工单位负担。哪种保险更适合，需要清楚它们的区别。

建筑工程一切险01

概念

是以在建工程的主体在整个工程建设期内，发生的与工程相关的物质损失、费用损失和赔偿责任为保险标的的工程损失，包括对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任

● 保险主体投保人：发包人或承包人，虽住建部示范文本要求发包人投保，但实践中一般承包人投保被保险人：发包人、承包人、监理单位、勘察设计单位，以及与工程有密切关系的单位或个人均可为被保险人2

赔偿对象

工地外来人员

不负责赔偿对象

工地干活的施工人员（包括农民工）

小评

该险种只赔工地外来人员，不赔工地本身人员及其聘用或雇佣人员5

赔付

比如外来人员擅自进入工地，导致被水泥块压伤，这种情况下保险公司是要赔偿的。但如果受伤人员本身就是工地干活的农民工，那么保险公司是不赔偿的

   结论      建设工程一切险不能转移施工单位关于农民工受伤的风险

建筑工程团体人身意外伤害保险

商业保险

概念

是指建筑企业为施工现场从事施工作业和管理的人员，向保险公司办理建筑意外伤害保险、支付保险费，保险公司对在施工活动过程中发生的人身意外伤亡事故、遭受意外伤害的施工人员实施赔付的商业保险

● 保险主体

投保人：详见合同约定，通常为承包人

被保险人：在施工现场从事管理和作业、并与施工企业建立劳动关系的人员

受益人：身故保险金的受益人为其法定继承人；伤残保险金的受益人为保险人本人

赔偿对象

施工人员（包括农民工）

不负责赔偿对象

工地外来人员

04

小评

意外险的受益人，是受伤的施工人员不是施工企业

赔付

比如工地上泥工受伤，法定损失金额为10万元。保险公司在保险合同约定范围内赔偿泥工7万元。如果泥工懂法的话，泥工还可向施工单位或包工头要10万元，而非3万元。因为建筑意外伤害险并不当然免除包工头或施工单位的法定赔偿责任

   结论      建筑意外伤害险仍然无法转移施工单位关于农民工受伤的风险。

建筑工程雇主责任险

概念

以建筑施工企业作为被保险人，当在建筑工程施工活动中发生生产安全事故，造成人员伤亡、第三者人身伤亡或财产损失时，由保险公司按照合同约定进行赔偿。

赔偿对象

建筑施工企业施工人员

03

不负责赔偿对象

项目本身的财产损失

小评

受益人是雇主或施工单位，不是工人

案例

比如某绿地管护中心，1名员工在交叉路口攀爬梯子修剪树木时，从约3米高处摔下，送医后初步诊断为高处坠落伤，重度颅脑损伤，创伤性硬膜下血肿，蛛网膜下腔出血，经抢救无效后死亡。【保险赔付】65.2万元安责险累计赔偿限额2000万元，雇员每人死亡/伤残责任限额65万元。向保险公司报案并提交完整索赔材料后，获得保险赔付。

   结论      补充工伤险，为建筑企业提供额外保障，转移企业风险，但保费相对较贵。

建设项目工伤保险

概念

工伤保险，是国家和社会为在工作、生产过程中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及其亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。建设项目工伤保险是工伤保险在针对建筑行业的特殊情况作出的一种保障

赔偿对象

工地职工或农民工

不负责赔偿对象

工地外来人员04

小评

是工伤保险制度在建筑行业的应用，有了该制度，农民工可以像正式职工一样享受工伤保险待遇05

案例

农民工工地受伤后，可以申请工伤认定，获得工伤保险待遇（注意：1、司法实践中，建筑行业农民工与用人单位的关系不会被认定为劳动关系，而系雇佣或提供劳务关系。2、该种工伤保险待遇不以双方存在劳动关系为前提，可以直接申请工伤认定，只要认定为工伤，就可获得。）

   结论      针对建筑行业的特点，要求建筑施工企业按用人单位或项目为员工参保。

最能基本保障农民工及施工单位权益的保险是建设项目工伤保险，建筑工程安责保险则是强制险种，对建设项目工伤保险的一种补充，建筑工程意外伤害保险某种意义上说则更是施工单位对农民工的一种保险福利，但对施工单位作用不大。建筑工程一切险虽然名称叫一切险，但实际保障对象不是工人。

不同的险种产品保障的侧重点不同，可以相互补充，企业可根据自身需求进行组合购买~

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